Как вычислить эффективную процентную ставку по кредиту?

16.05.2018

Как вычислить эффективную процентную ставку по кредиту?

При анализе кредита порой бывает сложно определить истинную его стоимость. Для описания ставки по кредиту используют различные термины: годовая процентная доходность, годовая процентная ставка, эффективная процентная ставка, номинальная процентная ставка и другие. Самой полезной является эффективная процентная ставка, которая дает относительно полную картину стоимости займа.

Для вычисления эффективной процентной ставки по кредиту вы должны внимательно изучить условия займа и произвести несложные вычисления.

Сбор необходимой информации

1. Для чего нужна эффективная процентная ставка.

Эффективная процентная ставка является одним из способов оценки полной стоимости займа. Она учитывает эффект от наращиваемого дохода, который не учитывает номинальная, или «заявленная» процентная ставка.[1]

  • Например, если процентная ставка составляет 10%, и проценты начисляются ежемесячно, то реальная процентная ставка будет выше 10%, так как ежемесячно к сумме кредита прибавляются проценты по кредиту.
  • При вычислении эффективной процентной ставки единовременные платы (в качестве комиссии за организацию кредита) не учитываются. Однако они учитываются при вычислении годовой процентной ставки.

2. Определите заявленную процентную ставку.

Заявленная процентная ставка (которая также называется номинальной) выражается в процентах.

  • Номинальная процентная ставка обычно и является той самой «процентной ставкой», которую рекламируют многие банки или компании.

3. Определите количество периодов начисления процентов по займу.

Начисление процентов в году может быть ежемесячным, ежеквартальным, ежегодным, непрерывным или другим. Это относится к тому, как часто начисляются проценты.

  • Обычно проценты начисляются ежемесячно, однако, рекомендуем уточнить у сотрудника банка или заемщика, на этот счет.

Вычисление эффективной процентной ставки

1. Формула для вычисления эффективной процентной ставки на основе номинальной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка вычисляется по простой формуле: r = (1 + i/n)^n — 1.

  • В этой формуле: r — эффективная процентная ставка, i — номинальная процентная ставка, n — число периодов начисления процентов в году.

2. Пример вычисления эффективной процентной ставки по приведенной выше формуле.

Например, рассмотрим кредит с номинальной процентной ставкой 5%, которая начисляется ежемесячно. Согласно формуле: r = (1+0,05/12)^12 — 1 = 5,12%. Если номинальная процентная ставка 5% начисляется ежедневно, то: r = (1+0,05/365)^365 — 1 = 5,13%. Обратите внимание, что эффективная процентная ставка всегда больше, чем номинальная ставка.

3. Формула для вычисления эффективной процентной ставки, начисляемой непрерывно.

Если проценты начисляются непрерывно, то вы должны вычислять эффективную процентную ставку по другой формуле: r = e^i — 1. В этой формуле r — эффективная процентная ставка, i — номинальная процентная ставка, е — постоянная величина, равная 2,718.

4. Пример вычисления эффективной процентной ставки, начисляемой непрерывно.

Например, рассмотрим кредит с номинальной процентной ставкой 9%, которая начисляется непрерывно. Согласно формуле: г = 2,718^0,09 – 1 = 9,417%.

Источник: http://www.investopedia.com/terms/e/effectiveinterest.asp

Статьи