4 условия и 5 шагов для получения кредита на открытие бизнеса

Как получить кредит на бизнес в Узбекистане

Первый вопрос, который задают себе начинающие бизнесмены, после зарождения идеи – где взять деньги на старт?
Если ни родители, ни родственники или друзья не могут помочь, то остается только обратиться в банк. В банке то уж точно есть деньги. Всегда и в любом количестве.

Отсутствие стартового капитала – основная проблема начинающих предпринимателей. Нехватка средств не только тормозит развитие собственного дела, но и не дает возможности воплотить потенциально прибыльные идеи.

Ну вот, начинающий бизнесмен взвесил все «ЗА» и «ПРОТИВ», расписал план действий, стратегию развития и готов рискнуть заемными средствами ради успешного старта.

Теперь остается правильно и грамотно изложить суть кредиторам и добиться их расположения и доверия к тому, что ваш планируемый бизнес имеет хороший коммерческий потенциал.

Далеко не секрет, что кредит на открытие собственного дела, наиболее непривлекателен для банков. Поэтому, банки всегда требуют грамотный и чёткий бизнес-план, поручительство или высоколиквидное залоговое обеспечение.

В Узбекистане конечно же есть специальные программы кредитования малого бизнеса. Однако такие кредиты выдают не всем желающим и только под определенные виды деятельности.

Итак, какие же основные требования предъявляют банки к заявителям на кредит:

  • Грамотный и структурированный бизнес-план;
  • Наличие ликвидного имущества для залога или же поручительство третьего лица;
  • Открытие счета в банке;
  • Различного рода справки: о доходах, об отсутствии судимости и т.д.;
  • Чистая кредитная история (отсутствие других незакрытых займов);
  • Отсутствие долгов – коммунальных, налоговых и прочих.

Если у потенциального заёмщика нет никаких доходов или ценного имущества, банк не будет рисковать и откажет в кредите. Платежеспособность клиента – главный критерий. Поэтому, даже если вы всерьез задумались открыть собственное дело, не торопитесь увольняться с прежнего места работы. Справка о доходах с места работы будет только плюсом.

Как вариант, и для определенной деятельности, можно подумать и о потребительском кредите. Однако суммы такого кредита, скорее всего будет недостаточно. А если вы собираетесь брать заем для приобретения специализированного оборудования или техники, то выгодней будет оформить целевой специализированный кредит, ставки по которому возможно будут ниже.

 

4 главных условия для получения кредита.

Условие №1. Грамотный и подробный бизнес-план.

Если начинающий предприниматель не знает что такое бизнес-план, то скорее всего ему еще рано задумываться о собственном деле. Ведь бизнес-план нужен не только банку, но и самому бизнесмену.

Без грамотного, и профессионально составленного бизнес-плана, который определяет финансовую и экономическую стратегию, будет очень сложно рассчитать затраты и предполагаемый доход.

Бизнес-план показывает, каким образом заемные средства будут пущены в дело.

Для составления бизнес-плана необходимо обратиться к профессионалам. Эта услуга платная, но если ваше дело стоящее, то ваши затраты обязательно окупятся.

Условие №2. Залоговое обеспечение или поручитель.

Ликвидный залог является надежной гарантией возврата заемных средств. Наличие ценного имущества делает банк более сговорчивым и лояльным.

Обычно банки берут в залог недвижимость, земельные участки, транспорт, оборудование, ценные бумаги и прочие высоколиквидные активы.

Если же вы найдете поручителя, то это будет даже ещё лучше. Поручителями могут выступать как физические лица, так и юридические. А под определенные виды деятельности или же при соответствии определенным условиям, поручителем могут выступать различные государственные и негосударственные фонды или структуры, деятельность которых направленна на поддержку предпринимательству.

Условие №3. Чистая кредитная история.

После подачи вами заявки на кредит, банк в обязательном порядке будет проверять вашу кредитную историю. Это обязательная процедура. Успешно закрытые кредиты, отсутствие действующих кредитов – гарантия присвоения вам высокого кредитного рейтинга.

Условие №4. Полный пакет документов, согласно требованиям банка.

Банк в обязательном порядке предоставит вам список требуемых документов. Все предъявляемые документы должны быть надлежаще оформлены и содержать актуальную информацию на дату подачи.

Если у вас уже будут в наличии разрешительные документы на ваш вид деятельности, или лицензия, то это будет однозначным плюсом.

 

5 шагов на пути к получению кредита.

Шаг №1. Выбор банка и программы кредитования.

Первым делом необходимо изучить условия банковских займов. Не во всех банках имеются специальные программы.

Никогда не спешите воспользоваться первым попавшимся предложением, как бы оно привлекательно не звучало. Вполне возможно, что в другом банке ставки будут ниже, а условия лучше.

Некоторые банки Узбекистана имеют отраслевую специализацию и кредитные продукты разработанные под определенные виды бизнеса (строительство, рыбоводство и др.).

Сравнивая банки, изучайте:

  • суммы предлагаемых кредитов;
  • сроки, на какие они выдаются;
  • процентные ставки по кредитам;
  • тарифы на обслуживание расчетного счета;
  • банковскую комиссию;
  • сумму первоначального взноса.

Важным фактором является наличие и продолжительность льготного периода, в течение которого заемщик уплачивает только проценты, но не сумму основного долга.

Шаг №2. Подготовка документов.

В соответствии с «Положения о порядке кредитования субъектов малого предпринимательства в национальной валюте», принятым Центральным Банком Республики Узбекистан, заемщик обращается для получения кредита в банк с предоставлением следующих документов:

  1. Заявление;
  2. Бизнес-план с прогнозом поступления денежных средств на банковский счет заемщика (показателей денежного потока);
  3. Бухгалтерский баланс отчет о финансовых результатах (формы 1 и 2) на последнюю отчетную дату, подтвержденные налоговой инспекцией, справка о дебиторской и кредиторской задолженности (форма 2а) и акты сверки по дебиторской и кредиторской задолженности сроком свыше 90 дней. Это требование не распространяется на вновь созданные предприятия, фермерские и дехканские хозяйства, а также индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица;
  4. Документы по обеспечении возврата кредита.

Этот перечень далеко не исчерпывающий. Банк может потребовать предоставления других документов и информации, характеризующих платежеспособность заемщика.

Дополнительно банки также требуют предоставить:

  • Свидетельство о государственной регистрации хозяйствующего субъекта;
  • Копии учредительных документов;
  • Документ, подтверждающий наличие материально-технической базы, где осуществляется предпринимательская деятельность (кадастровые документы о праве собственности на помещение или договор аренды на помещение);
  • Документ о полномочиях лица подписывать кредитный договор и карточка с образцами подписей лиц, уполномоченных подписывать платежные документы хозяйствующего субъекта.

Шаг №3. Подача заявки.

Заявление, заполненное по установленной форме, с полным пакетом документов официально подается в банк в бумажной или электронной форме (в последнем случае, документы должны быть отсканированы). Заявление регистрируется в Книге регистрации заявлений, о чем соискатель кредита получает справку.

Никогда не скрывайте важную для кредитора информацию. Банк никогда не пойдет на риск, выдавая кредит тому, кто пытается его обмануть.

Нужно учесть, что вам наверняка будет необходимо подготовить средства для первоначального взноса в размере 20-30% от суммы займа, т.к. это является обычной практикой при выдаче кредитов начинающим предпринимателям.

Шаг №4. Заключение договора займа.

В случае принятия решения о выдаче кредита и после оформления обеспечения между коммерческим банком и заемщиком заключается кредитный договор.

Предприниматель должен тщательно изучить договор перед подписанием. Условия кредитования (срок пользования кредитом, процентная ставка, продолжительность льготного периода, форма финансирования) могут значительно отличаться от тех, что приводятся в описании кредитного продукта рекламных брошюрах или на официальном сайте банка.

Договор будет учитывать результаты оценки банком кредитоспособности заемщика, но он же должен учитывать и индивидуальные потребности предпринимателя, которые были оговорены на предыдущих стадиях подготовки к выделению кредита.

Неотъемлемая часть кредитного договора – график погашения кредита. Способ погашения кредита один из принципиальных вопросов, на который стоит обратить внимание с самого начала. Тема аннуитетных и дифференцированных платежей была ранее раскрыта в одной из статей.

Не забывайте, что в течение льготного периода (если он предусмотрен) выплачиваются только проценты.

Шаг №5. Получение средств.

Не позднее следующего дня после заключения кредитного договора руководитель коммерческого банка или его заместитель дает указание бухгалтерии открыть заемщику ссудный счет. В указании отражаются срок кредита, его размер и процентная ставка. По получении указания бухгалтерия открывает счет заемщику.

Средства кредита перечисляются на ссудный счет заемщика и могут быть использованы им в безналичной форме, путем оплаты его платежных поручений. Как вариант, банк перечислит деньги на счёт продавца, у которого вы закупаете оборудование или спецтехнику по договору факторинга или лизинга.

Большинство из этих шагов можно упростить, если обратиться в оценочно-консалтинговую компанию Master Expert. Наш многолетний и богатый опыт позволит разработать грамотный бизнес-план, произвести оценку залогового имущества и профессионально проконсультировать по всем вопросам, что позволит получить вам банковский кредит в кратчайшие сроки и без проволочек.

В качестве примера кредитных предложений для начинающих предпринимателей Узбекистана, приводим кредитные программы банка Ipoteka Bank:

Требования к заёмщику Семья, находящаяся в первом браке, в которой оба супруга не достигли возраста 30 лет, зарегистрированная в органах записи актов гражданского состояния, а также имеющая постоянную работу и официальные доходы от результатов своей деятельности и/или другие официальные источники доходов.
Предмет микрокредита
  • на приобретение мини оборудование;
  • на приобретение сырья;
  • на пополнение оборотных средств;
  • организация деятельности торговли;
  • на развития сервисных и бытовых услуг;
  • на развития туризма;
  • на развития услуги медицины;
  • на приобретение основных средств;
  • на расширение производства.
Валюта Узбекский сум;
Сумма до 1000 минимальной заработной платы в РУз;
Срок
  • на пополнение оборотных средств выдаются до 18 месяцев;
  • на приобретение основных средств выдаются не менее 36 месяцев.
Поручительства
  • залоговое имущество или ценные бумаги;
  • гарантию банка или страховой организации
  • гарантию третьего лица;
  • страховой полис страховой компании о страховании риска непогашения заемщиком полученного кредита.

 

Срок рассмотрения кредитной заявки – 3 банковских дня

Предмет микрокредита
  • на приобретение мини оборудования;
  • на приобретение сырья;
  • на пополнение оборотных средств;
  • организация деятельности торговли;
  • на развития сервисных и бытовых услуг;
  • на развития туризма;
  • на развития услуги медицины;
  • на приобретение основных средств;
  • на расширение производства.
Валюта Узбекский сум;
Сумма
  • (без образования юридического лица) до 150 кратной минимальной заработной платы в РУз;
  • (юридическим лицам) до 300 кратной минимальной заработной платы в РУз;
Процентная ставка в зависимости от цели проекта
Срок
  • на пополнение оборотных средств, выдаются до 1 года;
  • на приобретение основных средств выдаются не менее 3 лет.
Поручительства
  • залоговое имущество или ценные бумаги;
  • гарантию банка или страховой организации;
  • гарантию третьего лица;
  • страховой полис страховой компании о страховании риска непогашения заемщиком полученного кредита.

Срок рассмотрения кредитной заявки – 3 банковских дня

Требование к заёмщику Выпускник колледжа, срок давности окончания колледжа, которого на момент получения кредита составляет не более двух лет, прошедший регистрацию субъекта предпринимательской деятельности в государственных органах Срок давности регистрации должен составлять не больше 6 месяцев.
Предмет микрокредита
  • на приобретение мини оборудования;
  • на приобретение сырья;
  • на пополнение оборотных средств;
  • на организация торговой деятельности;
  • на развитие сервисных и бытовых услуг;
  • на развитие туризма;
  • на развитие услуги медицины;
  • на приобретение основных средств;
  • на расширение производства.
Валюта Узбекский сум;
Процентная ставка 14% годовых
Сумма
  • (без образования юридического лица) до 150 кратной минимальной заработной платы в РУз;
  • (юридическим лицам) до 300 кратной минимальной заработной платы в РУз;
Срок
  • на пополнение оборотных средств выдаются до 1 года;
  • на приобретение основных средств выдаются не менее 3 лет.
Поручительства
  • залоговое имущество или ценные бумаги;
  • гарантию банка или страховой организации;
  • гарантию третьего лица;
  • страховой полис страховой компании о страховании риска непогашения заемщиком полученного кредита.

Срок рассмотрения кредитной заявки – 3 банковских дня

Кредиты в рамках Японско-Узбекской программы по поддержке малого бизнеса «J-USBP» предоставляются резидентам Республики Узбекистан, являющимся юридическими лицами или предпринимателями без образования юридического лица, осуществляющими предпринимательскую деятельность в Республике Узбекистан.

Кредитование по данной программе имеет ряд преимуществ:

  • минимальное количество документов при оформлении кредита;
  • быстрое оформление кредита.

Микрокредит

Предмет микрокредита
  • производство;
  • развитие торговой деятельности;
  • услуги;
  • пополнение оборотных средств;
  • на другие виды предпринимательской деятельности, предусмотренные законодательством РУз
Валюта Узбекский сум, Доллар США*
Сумма до 80 млн.сум
Процентная ставка в зависимости от цели проекта
Срок от 3 до 36 месяцев (для новых клиентов до 18 месяцев).
Одноразовая комиссия до 2 % от суммы кредита
Обеспечение
  • недвижимость
  • автотранспортные средства
  • ювелирные изделия
Порядок погашения ежемесячно равными частями

* Кредиты в иностранной валюте выдаются хозяйствующим субъектам, имеющим валютные поступления.

Малый кредит

Предмет кредита
  • производство;
  • развитие торговой деятельности;
  • услуги;
  • пополнение оборотных средств;
  • на другие виды предпринимательской деятельности, предусмотренные законодательством РУз
Валюта Узбекский сум, Доллар США*
Сумма до 800 млн. сум или в эквиваленте долларов США
Процентная ставка в зависимости от цели проекта
Срок до 36 месяцев
Одноразовая комиссия 2 % от суммы кредита
Обеспечение
  • недвижимость
  • автотранспортные средства
  • ювелирные изделия
  • на другие виды обеспечения, предусмотренные законодательством РУз

* Кредиты в иностранной валюте выдаются хозяйствующим субъектам, имеющим валютные поступления.
Срок рассмотрения кредитной заявки – 3 банковских дня

Предмет кредита на приобретение основных средств, модернизация производств, финансирование новых проектов и строительств
Валюта узбекский сум
Сумма по запросу клиента
Срок исходя из окупаемости проекта;
Процентная ставка в зависимости от цели проекта
Обеспечение
  • залоговое имущество или ценные бумаги;
  • гарантию банка или страховой организации;
  • гарантию третьего лица;
  • страховой полис страховой компании о страховании риска непогашения заемщиком полученного кредита.

Срок рассмотрения кредитной заявки – 3 банковских дня

Предмет микрокредита
  • приобретение мини оборудования;
  • приобретение сырья;
  • пополнение оборотных средств;
  • организация деятельности торговли;
  • развитие сервисных и бытовых услуг;
  • развитие туризма;
  • развитие медицинских услуг ;
  • приобретение основных средств;
  • расширение производства.
Валюта Узбекский сум;
Процентная ставка в зависимости от цели проекта
Сумма до 1000 минимальной заработной платы в РУз;
Срок
  • на пополнение оборотных средств до 18 месяцев;
  • на приобретение основных средств не менее 36 месяцев;
Обеспечение
  • залоговое имущество или ценные бумаги;
  • гарантия банка или страховой организации;
  • гарантия третьего лица;
  • страховой полис страховой компании о страховании риска непогашения заемщиком полученного микрокредита.
Документы
  • кредитная заявка;
  • бизнес план;
  • бухгалтерский баланс, справка о дебиторской и кредиторской; задолженностях, отчет о финансовых результатах.

 

Срок рассмотрения кредитной заявки – 3 банковских дня